2016年12月16日

 

審計密探CIA - Bittermelon
我撐自願醫保計劃

2015年01月27日
  • 食衞局就自願醫保作諮詢。圖中為局長高永文。(資料圖片)

   

 

正如本報專欄作家曾國平教授所說,以這幾個字起題是自殺式寫作手法,或許有朋友更會問,瓜瓜一向不滿政府表現,為何今次一反常態撐政府了?無他,其實只是以事論事,因為最近的自身經歷,了解到目前在香港購買到的醫療保險,成本效益實在太低,可以講得上是得物無所用,加上詳細了解過醫保計劃後,發覺計劃其中一個目的,是要改善醫保質素,因此認為計劃值得推行。
先講最近自己的事情。新一年已經來臨,往年都不會有甚麼新年願望,但今次卻希望自己身體健康。為甚麼?相信聰明的讀者已經估計得到。雖然去年未至於百病纏身,但在下半年大病了一場,年尾更突然要接受手術,流年實在不利。不單如此,瓜瓜一向有購買醫療保險,但這次手術涉及的病症在投保前曾經患過,所以被保險公司列為不受保事項,若果醫保計劃早已實行,這次就不用自掏腰包。罹患疾病已經辛苦,幸好是次手術費用還負擔得起,若果還要擔心治療開支,心理壓力之大可想而知。
接下來講醫保。早前寫《自願醫保計劃為何貴?》時有些疑問,向食物及衞生局(下稱(食衞局))了解過後加深了認識,並且發覺某些地方可能被公眾忽略甚至誤解。首先,雖然叫醫保計劃,但規管範圍其實只針對實報實銷的住院保單,而不包括其他保障如門診和住院現金保障等。此外,計劃之目的是希望有能力的市民轉投私家醫院,以減輕公立醫院的壓力。
其實,公立醫院的情況頗為嚴重,根據《香港便覽》,截至2013年12月底,全港有11間私家醫院,該年接受住院治療的病人約有36萬人次,即是每間私家醫院一年平均向32,727人次提供服務。至於公立醫院及相關機構,全港合共有42間,在該年接受住院治療的病人約有155.3萬人次,即是每間醫院一年平均服務36,976人次,數目較私家醫院高出13%。此外,由於香港人口正在急劇老化,2014年每7人就有1名長者,到了2029年將急升至每4人中有1人,2041年更加升至幾乎每3人中有1人。眾所周知,長者對醫療的需求較高,公立醫院的擠迫問題只會愈來愈嚴重。
在文首提到,目前醫保的成本效益低,此話怎講?根據食衞局所做的調查,目前擁有個人醫療保險的市民,在每10次入院次數當中,竟然平均有5.4次是到公立醫院求醫。問題來了,為甚麼買了醫保不到私家醫院?不說也不知,原來目前香港的私家醫院只專注少於50種病症,一些資源較好的私家醫院也不到100種,當中包括關節更換、腹腔鏡膽囊切除手術、內窺鏡和白內障等。其他病患例如急症、罕見病症、須長期密切治療如肺炎、末期癌症、中風和退化症等,大多數由公立醫院負責。
此外,若果不幸如瓜瓜般已有病症不受保,或者累計賠償總額過了上限,又或者投保人的分擔費用過高,也是買了醫保的市民轉投公立醫院的原因。可以想像得到,若果醫保質素改善,加上患了常見病症的市民,在得到保險的保障下轉到私家醫院,公立醫院就能騰出資源幫助有需要市民。
另外,不少朋友認為,是次計劃是食衞局為插手保險事務鋪路。可是,日後食衞局的角色只是監管醫保產品,確保住院保單內的條款符合12項基本要求。此外,現時全港約有200萬人購買了實報實銷的住院保險,當中150萬人是個人保單,50萬人是團體保單。若計劃成功推行,預計約有70%個人保單(即105萬人)將轉到醫保計劃,其餘30%將會流失。不過,預期約有45萬人加入計劃,因此最後數字仍維持在150萬人左右。或許你會問,既然購買住院保險的整體人數沒有增加,推行這個計劃來做甚麼?答案很簡單,因日後保單的投保和延續性改善了,保障也提高了,加上條款和保費較透明和明確,我們所付的保費變得更物有所值,相信將會吸引有能力的市民購買住院保險。食衞局還預計,購買住院保險的人數將由2016年約22.3萬人增至2040年約有44.3萬人,23年後人數差不多翻一番。
下篇將會續講為何醫保計劃撐得過。
http://bittermelon2009.blogspot.hk/

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