置業解碼 - 伍燕儀
2015-06-09

自金管局在2月推出新按揭監管措施,如申請人持有已承造按揭的物業,或已經作為其他按揭的擔保人,必須注意現時供款與入息比率的要求,以免影響財務計劃。 舉例一對夫妻計劃購買價值1,000萬元物業作自住,兩人沒有持有其他已承造按揭的物業,其按揭申請貸款額500萬元,家庭入息10萬元,按揭利率為P減3.1厘、按揭年期為30年。 根據指引,其基本供款與入息比率上限為50%及在利率壓力測試下的上限為60%。若只計算申請按揭物業的供款額,比率結果如下:每月還款額為18,858元(壓力測試:27,301元);比率上限為50%(壓力測試:60%);計算結果:18.9%(壓力測試:27.3%);結果:合格(壓力測試:合格)。 若申請人已為其他按揭作擔保或持有已承造按揭的物業,其基本供款與入息比率上限將下調至40%,及在利率壓力測試下的上限亦下調至50%。假設持有或擔保的按揭每月供款額為20,000元,在壓力測試下為26,000元,其比率結果將改變如下:每月總還款額為38,858元(壓力測試:53,301元);比率上限:40%(壓力測試:50%),計算結果:38.9%(壓力測試:53%);結果:合格(壓力測試:不合格)。 上述例子因壓力測試下的比率已超出指引規定,申請未能獲批。他們可考慮調低新造按揭貸款金額,以減低每月還款額,或另加借款人或擔保人,令供款與入息比率符合規定。需注意的是,除按揭供款外,若申請人另需每月為其他債務還款,如私人貸款或信用卡等,相關的還款額亦必須計算在供款與入息比率當中。   作者為花旗銀行環球個人銀行服務零售銀行業務主管

2015-02-17
2015-01-06

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